等额本金和等额本息还款哪个划算？

等额本息和等额本金，两种还款方式一字之差，但是却有着很大不同，那么怎么选择还款方式才最实惠呢?

对于购房者来讲，两种方式的不同会产生非常不一样的结果。等额本金还款，可以迅速降低还款压力，减少购房者花在利息上的钱，但是前期的还款非常痛苦，而更多人选择等额本息。

我们举个例子，贷款一百万，计划20年还清，两者还款上区别在哪里？我们来看一张图：

这张图上红色的部分是还款的利息，蓝色的部分是还款的本金。

在前面8年的时间里，等额本金的还款数额都会更多一些，所以，虽然等额本金在总利息会少一些，但是这前面8年里，等额本金的还款压力更大。从这个角度看，等额本息还款，其实就是用更多的利息来换取更小的还款压力

哪种还款方式最划算？

贷款一百万，计划20年还清，按照现在LPR利率4.45%计算。

在等额本息还款的方式下，随着贷款剩余的本金的逐渐减少，利息的比例逐渐减少，20年总利息是51.1万

在等额本金还款的方式下，每月还款的本金额是一直不变的，但是利息逐渐减少，每月还款的数额越来越少。20年总利息是44.6万

从上面我们可以看出，在一般情况下，等额本息所知出的总利息比等额本金要多，而且贷款期限越长，利息相差就越大。但虽然等额本金总利息比较少，也不是适合所有人群的。

等额本金适合的人群

等额本金法因为这前期的还款额度比较大，每月逐月递减，所以比较适合在前期还款能力强的贷款人，当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式，因为随着年龄增长或退休，收入可能会减少。

等额本息适合的人群

等额本息每月的还款额相同，所以比较适宜有正常开支计划的家庭，特别是年轻人，而且随着年龄增大或者升职，收入会增加，生活水平自然会上升，如果这类人选择本金还款的话，前期压力会很大

实际上，两者并没有很大的优劣之分，最终还是要根据每个人都现状和需求而定。大家可以从以下几点综合考虑：

1.生活幸福感：刚开始还款时，等额本金方式每月的还款额比较高，还款压力比等额本息大，因此，要考虑个人的承受能力。从生活的角度来看，今天的幸福感比多还的几万元重要，可以选择在还款初期不要给自己太大的压力

2.考虑货币的时间价值：等额本金方式意味着更高的“首付款”——前期还款额高，早期负担重;等额本息则有更高的财务杠杆，用更少的钱翘起了更大规模的资产

3.考虑是否要出售房产：如果房产打算短期(在等额本息总还款额少于等额本金的时间区间内)持有，升值变现后往往等额本息还款法的投资收益率更高;

4.考虑开始还款时的年纪：随着年龄增长收入会进入下行区间，等额本金还款符合收入曲线的变化规律。如果你20岁，到40岁之前收入曲线向上，就没必要给今天的自己太大压力;

5.考虑是否提前还款：如果提前还款，等额本金前期还的本金多、利息支出少，显然更划算。

文中讲解等额本息和等额本金的还款方式之后，相信大家对这两种方式的特点都已经了解清楚了。借款人在考虑选择哪种方式的时候可以结合自己目前的经济状况来选择，千万不要给自己的家庭带来太大的经济压力，适合自己的才是好的。